Il crollo del mercato del 2008 e le conseguenti normative bancarie hanno cambiato ed eliminato molti programmi di mutui. I requisiti di prestito sono diventati molto più rigorosi. Molti dei programmi più rischiosi, compresi i programmi di finanziamento al 100%, sono stati eliminati da molte banche. Ciononostante, ci sono alcune opzioni per acquistare una casa di nuova costruzione senza spendere soldi.
Cosa è considerata una nuova costruzione?
Le case di nuova costruzione sono case che sono state costruite di recente e non sono state ancora abitate, o che saranno costruite su un determinato lotto. Per le case che non sono ancora state costruite, gli acquirenti possono solitamente scegliere tra un numero preimpostato di layout e possono scegliere tra finiture e aggiornamenti preselezionati forniti dal costruttore.
Quando acquisti una casa di nuova costruzione, potresti essere in grado di finanziarla tramite il costruttore di case che ti sta vendendo la proprietà. Questa opzione può avere un processo di approvazione più semplice rispetto a una banca tradizionale, ma condizioni non così favorevoli. Se stai cercando un tasso di interesse competitivo e nessun anticipo, valuta la possibilità di parlare con la tua banca locale dei tipi di programmi di prestito che offrono. Per le proprietà di nuova costruzione dovrebbero essere disponibili gli stessi programmi di prestito offerti per qualsiasi altro tipo di casa.
Opzioni mutuo per la casa senza acconto
Gli acquirenti di case potrebbero non voler versare un acconto su una casa per una serie di motivi. Alcuni non hanno abbastanza soldi risparmiati per permettersi un acconto oltre ai costi di chiusura, mentre altri non vogliono investire tutti i loro risparmi in qualcosa che non vedranno ritorno per molti anni. Sebbene negli ultimi anni sia diventato più difficile acquistare una casa senza versare alcun anticipo, sono disponibili alcune opzioni.
Proventi dalla vendita di case attuali
Se sei già proprietario di una casa e disponi di un patrimonio netto nella tua proprietà, puoi utilizzare tale patrimonio come acconto su una nuova casa. Non è necessario che la tua attuale casa sia stata venduta per essere pre-approvata quando richiedi un mutuo, ma l'istituto di credito potrebbe richiedere che il tuo reddito sostenga entrambi i mutui. Tieni presente che non potrai chiudere la tua nuova casa finché non saranno disponibili i proventi della vendita della tua casa attuale.
Se non sei sicuro di riuscire a vendere la tua casa per un prezzo superiore a quello che devi, contatta un agente immobiliare locale e chiedigli di effettuare vendite di case comparabili nella tua zona per vedere a quale prezzo la tua casa dovrebbe essere in grado di recuperare. Ricorda di includere circa il 6% del prezzo di vendita nelle commissioni dell'agente immobiliare e il 6% nelle commissioni di chiusura dei tuoi profitti in modo da avere un'idea realistica di quanto sarai veramente in grado di contribuire alla tua nuova casa di costruzione.
Credit Union Prestiti
Avere un rapporto con una cooperativa di credito offre molti vantaggi, inclusi termini di finanziamento migliori rispetto a quelli che potresti ottenere da una banca tradizionale. Alcune cooperative di credito, come la Navy Federal Credit Union per le famiglie dei militari o la NASA Federal Credit Union per gli astronauti e le loro famiglie, possono offrire finanziamenti al 100% e vantaggi aggiuntivi come l'assenza di un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) o importi di mutuo per la casa più elevati rispetto a quelli tradizionali. la banca lo consentirà.
Per scoprire se un programma simile potrebbe essere disponibile per te, inizia contattando le cooperative di credito locali e discutendo se offrono programmi di mutuo a acconto zero per i membri. Se ne trovi uno e hai diritto all'iscrizione, questa potrebbe essere la soluzione ideale.
Prestiti ipotecari per medici
I nuovi medici pieni di debiti per prestiti studenteschi non dovrebbero avere paura di ottenere l'approvazione per un mutuo. Gli specializzandi, i colleghi e i medici curanti possono essere in grado di acquistare una nuova proprietà senza alcun acconto utilizzando un prestito medico da una serie di istituti di credito.
Le qualifiche e i vantaggi variano a seconda del prestatore, ma alcuni vantaggi possono includere l'assenza di PMI, la possibilità di utilizzare un contratto di lavoro come verifica del reddito e prestiti di grandi dimensioni, in alcuni casi fino a $ 750.000.
Prestiti per veterani
I prestiti VA sono mutui ipotecari disponibili per i veterani, i loro coniugi e le persone a carico di un membro del servizio in servizio attivo. I veterani possono acquistare una proprietà fino a $ 417.000 senza acconto e senza pagare il PMI.
Le qualifiche includono:
- Certificato di idoneità completato
- Punteggio di credito minimo di 620
- Possibilità di permettersi la rata mensile
Visita il sito web VA per ulteriori informazioni su questa opzione di prestito.
Prestiti USDA
I finanziatori approvati possono offrire finanziamenti fino al 100% con prestiti del Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA), che sono prestiti per coloro che acquistano case in una zona rurale. Questi prestiti possono essere applicati a nuove abitazioni, così come ad altri tipi di case.
Le qualifiche includono:
- Vivere in una zona rurale designata
- Essere cittadino statunitense, straniero qualificato o cittadino non cittadino
- Rispettare il tasso di reddito da moderato a basso stabilito nel tuo Stato di origine
- Essere legalmente e finanziariamente in grado di pagare il prestito
- Vivere la casa come residenza principale
Per ulteriori informazioni su questo programma di prestito, visitare il sito web dell'USDA.
Prestiti Piggyback
Sebbene la maggior parte degli istituti di credito non offra finanziamenti al 100%, alcuni possono offrire due prestiti per una proprietà a mutuatari con punteggi di credito elevati. Un mutuo piggyback, chiamato anche prestito 80/20, significa che l'acquirente può finanziare l'80% del prezzo di acquisto come prima ipoteca, mentre il restante 20% può essere finanziato tramite un secondo prestito.
Un vantaggio di sottoscrivere più prestiti è che puoi evitare il PMI poiché tecnicamente non stai prendendo in prestito più dell'80% del prezzo di acquisto per ciascun prestito. Tuttavia, questi tipi di prestiti comportano maggiori rischi perché anche se sei inadempiente solo sul secondo piccolo prestito, la banca potrebbe pignorare la proprietà. Anche il secondo o il terzo prestito comportano un tasso di interesse più elevato rispetto al primo mutuo, aumentando la rata complessiva.
Prestiti per terreni e costruzioni
Se stai cercando di costruire una casa su un appezzamento di terreno e desideri contribuire alla stesura dei progetti e prendere tutte le decisioni da zero, probabilmente avrai bisogno di un mutuo fondiario e di un mutuo per la costruzione. C'è una maggiore possibilità di insolvenza su questi prestiti, quindi di solito comportano tassi di interesse più elevati e un acconto più elevato rispetto a un nuovo prestito di costruzione. Questa probabilmente non è l'opzione da scegliere se non stai cercando di investire una somma significativa di denaro.
Pesare i rischi
Quando scegli di non investire denaro nella tua nuova casa, ciò significa che la rata mensile del mutuo sarà più alta e ciò comporta sempre maggiori rischi. La perdita del lavoro e un mercato interno in ribasso possono rapidamente contribuire a una situazione in cui potresti non essere in grado di permetterti il pagamento della tua casa o finire per dover pagare più del valore della tua casa.
Se non riesci a trovare l'acconto minimo richiesto del 3,5% per i mutui FHA o il minimo del 3% per i prestiti convenzionali, considera di aspettare di investire in una casa finché non avrai acquisito maggiore stabilità con le tue finanze. Un mutuo per la casa è la spesa più grande che dovrai affrontare ed è meglio aspettare per un acquisto piuttosto che ritrovarti in una situazione che non puoi permetterti.
Fai una scelta finanziaria sana
Acquisto di una casa di nuova costruzione senza anticipo può essere un compito arduo, ma con la banca giusta e il programma giusto potresti evitare di spendere migliaia di dollari in anticipo per acquistare la proprietà. Se hai un consulente finanziario, chiedigli se un mutuo a acconto zero è la scelta giusta per la tua famiglia. Come per qualsiasi acquisto finanziario di grandi dimensioni, considera i pro e i contro e prendi una decisione adeguata alle finanze della tua famiglia.
